来源：北京商报
作者：李秀梅
继车险、寿险银保、寿险经代等渠道“报行合一”落地后，非车险领域的“报行合一”开始酝酿。7月2日，北京商报记者获悉，国家金融监督管理总局向各财险公司下发《关于加强非车险监管有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），以推进财险行业降本增效。
近年来，车险改革倒逼行业主体规范经营，财险公司纷纷开始寻找“第二增长曲线”。以健康险、家财险、企财险、责任险等为主的非车险一直高速成长，在财险公司整体保费收入的占比也快速提升；但伴随着市场快速增长，市场竞争日益加剧，出现了恶性竞争，行业“内卷”掣肘了盈利空间，可以说，非车险“报行合一”已经箭在弦上。
非车险“反内卷”新规拟定
在以往的观念里，非车险是在财险公司业务范围内，除车险之外所有保险业务。在《征求意见稿》中，监管首先对非车险进行了圈定，是指财险公司经营的除车险、农险、出口信用险、短期健康险和意外险之外所有保险业务。可以看出，监管在酝酿非车险“报行合一”的过程中，剔除了政策属性较强的农险和出口信用险，以及属于人身险领域的健康险和意外险等。
所谓“报行合一”，是指保险公司实际执行的保险条款和保险费率，要与向监管部门报送的备案材料保持一致。就非车险“报行合一”，监管从考核、报备、费用管理等方面提出了多项要求。
根据《征求意见稿》拟定，财险公司应严格执行经备案的保险条款和保险费率，财险公司和保险中介机构不得通过特别约定、批单、协议、备忘录等方式实质改变经备案的保险条款责任，不得通过拆分保险标的、拆分保额、更改被保险人性质、更改标的使用性质等形式变相降低保险费率。
在规模导向背景下，整个非车险市场愈发“内卷”。《征求意见稿》提到，财险公司对非车险业务的规划应充分考虑自身发展基础和市场承载能力，不得盲目拼规模、抢份额，要加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变，调整优化考核机制，降低保费规模、业务增速、市场份额的考核要求，提高合规经营、质量效益、消费者满意度的考核权重。
财险领域长期以来一直是虚假费率违规行为的高发区，主要表现为变相降价、隐形返佣等直接费率违规以及虚挂中介业务、账外支付手续费等手续费套取等违规。此次酝酿新规中，监管不仅要求财险机构对内规范自己的行为，还要求财险机构对外要规范保险中介的相关行为。
《征求意见稿》拟定，财险公司应严肃财会纪律，据实列支各项经营管理费用。财险公司应加强手续费核算管控，对于保险销售过程中向保险中介机构支付的费用，按照实质重于形式的原则应如实记入相关会计科目。财险公司向保险中介机构支付的费用不得超过产品报备的手续费率上限。不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费，不得虚列“会议费”“宣传费”“广告费”“咨询费”“服务费”“防预费”“租赁费”“职工绩效工资”“理赔费用”等方式套取费用，变相突破报备的手续费率上限。
推动市场“效益导向”转型
北京商报记者了解到，早在2024年市场上就传出了要在非车险领域实施“报行合一”的消息。今年，保险业协会牵头拟定的首批安责险标准条款也开始公开征求意见。
长期以来，恶性竞争如同毒瘤，侵蚀着保险业的健康根基。在非车险板块，部分保险公司为了抢占市场份额，不惜大打“价格战”，报价虚低，看似给客户提供了诱人的低价方案，实则暗藏危机。北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云告诉北京商报记者，在我国保险业发展初期，通过复制国外的保险条款，即可获得丰厚收益。近些年，虽有部分保险公司进行了产品创新，但保险产品的易复制性，很快被其他公司复制而进入“价格战”中。
从实践经验来看，车险“报行合一”实施以来，遏制了保险公司之间单纯的价格竞争，促使企业更多地从保障范围、服务质量、性价比等方面提升竞争力。杨泽云提到，从最初车险的“报行合一”，到寿险的“报行合一”，再到非车险的“报行合一”，经验表明，“报行合一”推动促进保险业高质量发展，而非以往的恶性竞争和“内卷”。
中国人保副总裁于泽曾表示，非车险“报行合一”的确有利于提升行业和公司的承保能力，以及风控水平和服务质量。行业对非车险的条款费率审批报备规定，能避免行业“内卷式”竞争，规范市场秩序，促进改善非车险全行业亏损的状况。
推行非车险“报行合一”，不仅是为了遏制恶性竞争，长远来看也能防范系统性风险。杨泽云告诉北京商报记者，保险业的特点之一是其当前的保费收入与未来的经营盈亏之间存在着严重的时间错配和风险滞后。保费收入在签单时即可确认，但其赔付成本都在未来，甚至延后多年。此时，如果再有保险公司为了业务规模而主动增加费率，容易引发风险。甚至正常定价下，保险公司一旦遭遇巨灾或者典型性事件，都可能导致保险公司较大承保亏损风险。
未来，如果《征求意见稿》落地，将如何影响财险市场？杨泽云表示，从短期看，如果严格执行非车险“报行合一”，保险公司的合规成本会上升。这是因为“报行合一”要求保险公司加强内控体系和信息系统，确保符合监管要求。此外，“报行合一”下，不合规支出减少，保险公司的财务状况将明显改善。
从长期影响的角度，杨泽云认为，财险行业经营模式可能发生重大改变，由做大转为做强。“报行合一”政策将推动财险行业从“规模导向”向“效益导向”彻底转型。此外，“报行合一”下，以往的“价格战”不可持续。保险公司必须投入产品研发，构建服务生态链，形成人无我有、人有我优，以创新和服务驱动的竞争格局。保险业是经营风险的，运用科技手段，不断创新风险管理方法和手段，真正实现风险减量，也是提升保险公司竞争力的发力点。
