来源：华夏时报
6月11日，家住北京的李先生连续咨询了多家银行网点，试图为20万元积蓄锁定长期收益，但最终未能如愿找到一份5年期高利率大额存单。
“今年陆续有存单到期，所以年前咨询了家附近的银行，当时5年期3年期的都有，利率也比现在高出不少。”如今，李先生的存单到期了，但面对“1”开头的利率，他却拿不定主意了。
记者近期了解到，国有六大行、多家股份行、部分城商行已无在售5年期大额存单产品，部分股份行和城商行甚至将3年期产品也从销售列表中移除，有银行在售的最长期限大额存单仅为1年期。
此外，当前多家银行大额存单利率已与普通定期存款持平，有银行客户经理在记者咨询时直言：“除了能转让，大额存单现在没什么优势了。”
招联首席研究员董希淼向《华夏时报》记者表示，不同银行资产负债结构不同，策略也不同，但从行业整体趋势看，长期限存款产品会更少。
中长期大额存单渐少，利率优势甚微
6月11日，记者检索几家国有大行手机银行App发现，目前大额存单专区已不再提供5年期产品，最长期限为3年，且部分国有大行该额度已售罄。
从利率情况来看，当前国有大行在售的3年期大额存单利率最高均为1.55%，2年期产品利率则为1.2%。相比之下，工商银行、建设银行整存整取的3年期定期存款利率最高也可达到1.55%，与大额存单持平。
以中国银行为例，其大额存单的起存金额为20万元，各期限产品的利率分别为：1个月期0.9%，6个月期1.1%，1年期和2年期均为1.2%，3年期则为1.55%。然而据该行手机银行App显示，目前仅有6个月期的大额存单仍有额度可供购买。为进一步了解情况，记者前往线下网点咨询，该行客户经理表示，5年期大额存单一直未提供，而3年期大额存单的额度也已长时间处于售罄状态，“不清楚什么时候能够补，目前支行也没有额度。”
而在交通银行手机银行App上，记者仅能查询到一款针对特定区域的大额存单产品。向该行客户经理咨询后记者得知，其部分大额存单属于分行特色产品，不同分行发售的产品可能不同，需具体联系所在地分行了解近期发行计划。
股份行和中小银行方面，许多银行不仅缺少5年期大额存单，甚至3年期产品也难觅踪迹。如平安银行手机银行App上在售最长期限大额存单为2年期，利率为1.4%，相比之下，该行的“平安存”存款产品同样提供2年期1.4%的利率，起存金额为1万元。招商银行的情况类似，其在售大额存单最长期限为2年，利率为1.4%，与该行的“享定存”存款产品相同期限利率持平。另有包括北京银行在内的多家城商行在售大额存单最长期限仅为1年，多家银行目前无大额存单产品在售。
在实地走访中，有银行客户经理向记者透露，该行3年期大额存单需通过客户经理申请才能获得，且最终利率会根据客户的存款金额等因素进行评估，符合条件的客户最高可享受3年期1.75%的年利率。“但是额度有限，您需要的话最好尽快申请。”
“除了能转让，大额存单现在没什么优势了，现在我行定存也是这个利率。”某银行客户经理在记者咨询时坦言。
银行压降负债成本，储户寻觅替代产品
“别说大额存单了，这些天来存款的都变少了！”有客户经理向记者直言。
在多个社交平台上，不少储户开始寻觅替代产品，其中以年轻人尤为活跃。
据万得数据，截至5月20日，我国理财市场存续规模超31万亿元，较年初增长约1.6万亿元。中信证券研报表示，预计新一轮存款降息落地将推动银行理财等低风险资管产品迎来增量资金，年内理财规模可能突破33万亿元的历史高点。
“就想稳稳存个钱，但最近利率实在是让人无奈。”有储户向记者感叹道。
储户抱怨的背后，银行也在承受着不小的压力。
国家金融监督管理总局数据显示，今年第一季度，我国商业银行净息差收窄至1.43%，较2024年第四季度的1.52%下降9个百分点。从资产端看，LPR下调导致银行贷款业务收益率持续走低；而负债端则因存款定期化趋势加剧，长期限存款成本居高不下，形成“两头挤压”效应。
“不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划（包括压缩发行规模、暂停部分产品等），也主要是为了降低存款利率，压降负债成本。”董希淼表示。
他提到，随着存款利率下行和居民预期改善，资本市场和理财市场的吸引力有望进一步增强。下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的背景下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。
这是否意味着中长期存款产品的逐渐退出？
董希淼坦言，短期内，银行可能会压降长期限存款产品，但并不意味着这类产品会完全退出市场。部分银行仍会保留一定比例的长期限产品用于吸引客户，只是占比将下降。由于各家银行的经营策略和资产负债结构不同，产品调整的节奏和方式也会有所差异，但从行业整体趋势来看，长期限存款产品会更少。
